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對《民法典》第680條“禁止高利放貸”的評論

趙慶秋

2022年04月20日 02:52

梁慧星

禁止高利放貸是絕大多數(shù)國家都有的，而且歷史悠久，羅馬法就有禁止高利放貸的規(guī)定。《民法典》第680條第1款規(guī)定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。”《民法典》第 670 條又規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計算利息?！边@樣的制度設(shè)計是出于維護(hù)社會公平正義和弘揚(yáng)誠信美德的考慮。簡單地說，法律允許人們在市場經(jīng)濟(jì)下靠金錢去賺錢，但靠金錢去賺錢應(yīng)有一定的限度，應(yīng)該符合公平原則、誠信原則、公序良俗原則。這就是文明發(fā)展的體現(xiàn)。因此，“禁止高利放貸”的規(guī)定，民法一直保留了下來。但是這個規(guī)則必須具體化，比如到底利息多少是高利呢？

社會在發(fā)展，借貸上限利率也會隨之調(diào)整?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋〔2015〕18號）第26條規(guī)定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》（法釋〔2020〕6號）將此條修正為：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外。前款所稱‘一年期貸款市場報價利率’，是指中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心自2019年8月20日起每月發(fā)布的一年期貸款市場報價利率。”上限利率調(diào)整也是一個政策，它反映了一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，所以禁止高利放貸這個原則在法律上不能被否定，但法律應(yīng)對借貸上限利率予以合理地規(guī)定。

各國關(guān)于禁止高利放貸的規(guī)定都是原則規(guī)定，具體的操作則在一些管制性的、行政性的法規(guī)當(dāng)中，其中對違法合同的認(rèn)定也是隨時代的發(fā)展而變動?，F(xiàn)實(shí)當(dāng)中有一種協(xié)議條款叫作對賭回購， 它實(shí)質(zhì)上是借款關(guān)系，目的就是規(guī)避金融管制。一開始的時候法院認(rèn)定對賭回購協(xié)議條款無效， 因?yàn)樗且?guī)避金融管制的，實(shí)際上是放貸；現(xiàn)在法院改變了態(tài)度，盡管也認(rèn)定對賭回購協(xié)議條款無效，但認(rèn)定借款合同是有效的，因?yàn)楝F(xiàn)在銀行的資金多了，國家的資金多了，情況發(fā)生了變化。