今年諾貝爾和平獎頒給孟加拉國銀行家穆罕默德·尤努斯及其創(chuàng)立的格拉明銀行（GrameenBank），引起世界轟動。尤努斯，因為首創(chuàng)針對貧困人群的小額貸款模式被譽為“窮人銀行家”，其小額信貸模式（GB模式）風(fēng)靡全世界，有1億貧困人口從中受益。

早在1994年我國就引進(jìn)了GB模式，但效果差強人意。尤努斯的鄉(xiāng)村銀行為什么成功？我們搞的小額信貸為何效果不佳？10月31日，記者采訪了省社科院農(nóng)經(jīng)所所長、博士生導(dǎo)師郭曉鳴研究員。

有效地消除貧困的金融工具

記者：無論在發(fā)展中國家，還是發(fā)達(dá)國家，尤努斯創(chuàng)造的小額信貸都被視為一種非常有效地消除貧困的金融工具。小額信貸與扶貧有著怎樣的必然聯(lián)系？

郭曉鳴：作為金融行業(yè)的一部分，小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。國際主流觀點認(rèn)為，各種模式的小額信貸均應(yīng)包括兩個基本層次：一是為大量低收入，包括貧困人口提供金融服務(wù)；二是保證小額信貸機構(gòu)自身的生存與發(fā)展。從本質(zhì)上說，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與扶貧到戶項目有機地結(jié)合成一體。

記者：小額信貸有哪幾種模式？

郭曉鳴：銀監(jiān)會把我國實施的小額信貸分為三種模式，一是由政府，如扶貧基金開展的小額信貸；二是由國際捐贈等方式形成的民間小額信貸組織；三是由農(nóng)信社等正規(guī)金融機構(gòu)提供的小額信貸。

記者：作為金融業(yè)發(fā)展的一種工具，小額信貸與其他的金融服務(wù)有什么不同？

郭曉鳴：不同之處在于，它既是一種金融服務(wù)，也是一種社會服務(wù)。它的主要目標(biāo)客戶是中低收入家庭和微小企業(yè)。它有著與傳統(tǒng)金融模式完全不同的幾個基本理念：即讓貸款成為每個人的基本權(quán)利，讓所有人擺脫貧困，相信貧困人口具有良好的還款信譽，貧困人口缺的是機會而不是能力。

記者：四川是中國最早開展小額信貸的省份之一。從1996年聯(lián)合國開發(fā)計劃署在儀隴實施小額信貸試驗開始，四川無論在項目形式還是數(shù)量上，都處于全國領(lǐng)先地位。但上世紀(jì)90年代末期反而偃旗息鼓，這是為什么？

郭曉鳴：我們有太多的教訓(xùn)。一是過多過強的行政干預(yù)，破壞了小額信貸自身運行規(guī)則，有的地方的農(nóng)民在政府的安排下幾乎每一兩年就換一個發(fā)展項目，人為造成小額信貸還款率低。二是小額信貸沒有形成體系，都是在一定區(qū)域小范圍內(nèi)獨立運行，相互之間沒有支撐，也沒有縱向系統(tǒng)，一旦一個地方的項目失敗，機構(gòu)本身持續(xù)性就會受到挑戰(zhàn)。三是管理成本過高，特別是基金會和非政府組織，幾乎都是新建一套組織系統(tǒng)，聘請管理人員和工作人員，運行成本很高。

不能忽視的商業(yè)化原則記者：我們注意到，GB模式其實很商業(yè)化。扶貧和商業(yè)化的問題我們一直沒有解決好，很多商業(yè)銀行就因為小額信貸的利率低、風(fēng)險大而不愿意做。

郭曉鳴：GB的商業(yè)化，是基于扶貧的商業(yè)化。在這方面，我們需要走出一些誤區(qū)。比如，我們屈服于一種扶貧就必須低利率，小額貸款以扶貧為主要目標(biāo)也必須低利率的壓力，實際上，孟加拉的小額信貸利率是很高的，在20％左右，完全是市場化的利率。實踐證明，只有實現(xiàn)利率市場化，才能使小額信貸獲得一定盈利，繼而有后續(xù)發(fā)展的能力，也才能實現(xiàn)扶貧目標(biāo)。而且市場化利率與小額發(fā)放貸款的結(jié)合，可以防止運行中資金被少數(shù)有權(quán)勢的富裕農(nóng)民所獨占，保證資金能夠到達(dá)貧困人口手中。另外，我們的小額信貸發(fā)展至今，無論是政府的扶貧部門，還是國外基金會，都不能吸儲，只貸不存。尤努斯最近訪華，指出只貸不存如同鋸斷了小額信貸的一條腿，所以小額信貸生存環(huán)境比較艱難。

記者：只貸不存的依據(jù)是什么？

郭曉鳴：按照我國現(xiàn)行金融法規(guī)，任何一個非正規(guī)金融機構(gòu)都沒有吸收存款的權(quán)利，否則就是非法吸納存款。如果讓小額信貸可以吸儲，從制度為其解決缺乏穩(wěn)定的資金來源問題，那么現(xiàn)行金融法規(guī)就需要調(diào)整，首先要給予小額信貸一個明確的法律定位。

政府的作用還是很關(guān)鍵記者：近年來，農(nóng)村的金融環(huán)境在惡化。這對四川600萬左右的貧困人口來說，是一個嚴(yán)峻的現(xiàn)實。

郭曉鳴：調(diào)查表明，四川80％左右的農(nóng)戶很難獲得正規(guī)金融機構(gòu)的信貸服務(wù)?，F(xiàn)在小農(nóng)戶小額、短期的資金需求在供給方面基本上是一個空白，農(nóng)村信用社對一般農(nóng)戶尤其低收入農(nóng)戶惜貸傾向非常嚴(yán)重，農(nóng)村內(nèi)部金融抑制的矛盾不但未能緩解反而進(jìn)一步在加重。小額信貸除了有市場需求外，還有重大的社會價值，即通過幫助貧困人口脫貧，促進(jìn)農(nóng)村內(nèi)部穩(wěn)定和構(gòu)建農(nóng)村和諧社會。

記者：那么，四川發(fā)展小額信貸更具體的意義表現(xiàn)在哪些方面？

郭曉鳴：小額信貸在通過信貸支持扶貧方面有獨特的作用，是其他扶貧方式不可替代的，因為它能夠最大限度調(diào)動農(nóng)民的主觀能動性。近10年來，小額信貸覆蓋了四川70個縣，幫助12萬貧困戶脫貧，扶貧效果顯著。同時也提高了參與農(nóng)戶的能力，通過信貸小組互相幫助，他們選擇項目、發(fā)展項目、經(jīng)營管理的能力都有提升。更重要的是這種模式促進(jìn)了農(nóng)村社區(qū)的民主管理，農(nóng)民自己討論自己的事情，自己管理自己的事情，這是農(nóng)村社區(qū)自我發(fā)展、自我管理的雛形，這方面的積極意義不可低估。

記者：小額信貸面臨的一個困境就是，一般商業(yè)銀行都不愿意做，而愿意做的又沒有合法地位，在未來發(fā)展過程中，政府能做些什么？

郭曉鳴：政府的作用還是很關(guān)鍵。最重要的是，明確小額信貸的法律地位；強化政策支持，讓小額信貸能形成穩(wěn)定資金來源。值得指出的是，政府還應(yīng)強化對貧困人口的能力建設(shè)，雖然小額信貸有一套制度讓農(nóng)民以自主參與的方式選擇項目和實施項目，但是他們畢竟受到認(rèn)識能力、信息渠道等方面的限制，需要有效的外部支持讓他們有更大的選擇項目的空間，更強的實施項目的能力。

記者：如何防范小額信貸的風(fēng)險？

郭曉鳴：正是為了規(guī)避金融風(fēng)險，所以現(xiàn)在的小額信貸通常采取“只貸不存”的政策，但從長期來看，我們必須建立一套針對小額信貸的監(jiān)管體系，出臺相關(guān)的法律法規(guī)，使小額信貸能逐步形成體系，增強抵御風(fēng)險的能力。同時應(yīng)繼續(xù)在全社會加強誠信教育，增強社會誠信觀念，深入細(xì)致并切實有效地開展基層社區(qū)和借貸客戶，以及金融機構(gòu)和相關(guān)政府部門的信用制度建設(shè)，為小額信貸的開展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境，當(dāng)然這是一個比較長的過程。

專家簡介 郭曉鳴，1957年12月生，1982年畢業(yè)于西南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)經(jīng)專業(yè)，長期從事“三農(nóng)”問題研究?，F(xiàn)任四川省社會科學(xué)院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所所長、博士生導(dǎo)師、《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》雜志主編，四川省農(nóng)經(jīng)學(xué)會副理事長兼秘書長。國務(wù)院特殊津貼專家、四川省學(xué)術(shù)和技術(shù)帶頭人、四川省有突出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀專家。主要研究成果：專著《中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)：現(xiàn)實與選擇》、《農(nóng)民與土地：歷史現(xiàn)實未來》、《四川農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究》、《農(nóng)戶金融需求：現(xiàn)實判斷與政策選擇》等。獲省部級二等獎3項、三等獎4項、省“五個一工程”獎2項。
　　
尤努斯的小額信貸

它是一種非正規(guī)金融模式。這種小額信貸特點明顯：不需要擔(dān)保，主要面向貧困農(nóng)民，特別是貧困農(nóng)村婦女；有自己的組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險防范機制，如，實行連帶責(zé)任制，在一定的社區(qū)范圍內(nèi)，5—6戶組建為一個信貸小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任；貸款數(shù)目不大，整貸零還，好處在于減輕農(nóng)民整體還款壓力，并合理抑制消費欲望。

觀點

未來小額信貸可能的主力軍

■杜曉山（中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所）

未來10—20年，中國小額信貸的主要力量，在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，以及少量中大型的民營小額信貸機構(gòu)。在城市，則可能是不同性質(zhì)的商業(yè)銀行。如果政府放開銀行小額信貸利率管制，推行鼓勵商業(yè)銀行開展可持續(xù)小額信貸政策，則中小銀行，尤其是民營銀行可能成為城市小額信貸主要力量。在小額信貸行業(yè)未來的發(fā)展過程中，如政府政策進(jìn)一步放開，則專業(yè)小額信貸機構(gòu)/銀行、商業(yè)銀行、金融（信貸）公司、信用合作聯(lián)盟等都可能成為從事小額信貸業(yè)務(wù)的重要力量。

既是制度創(chuàng)新也是金融創(chuàng)新

■李天德（四川大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）學(xué)術(shù)界對于小額信貸的界定大體上分為兩種觀點：福利主義認(rèn)為小額信貸是一種扶貧制度上的創(chuàng)新，而制度主義認(rèn)為小額信貸是一種金融創(chuàng)新。實際上，二者都沒有完全否定對方的觀點，而只是機構(gòu)的扶貧性和“自負(fù)盈虧”的可持續(xù)性孰先孰后的問題?；谖覈壳案母镏谐霈F(xiàn)的貧困問題，我們必須同時注重“效率與公平”，因此，小額信貸既應(yīng)是一種扶貧制度的創(chuàng)新，又是一種金融創(chuàng)新。小額信貸機構(gòu)在為大量中低收入人口提供金融服務(wù)的同時，又要保證機構(gòu)通過“自負(fù)盈虧”，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

采訪札記　　相信窮人

1976年，尤努斯在孟加拉國吉大港附近的賈布拉村將27美元借給42位赤貧的農(nóng)婦時，并沒有想到，30年后的今天，這種小額信貸項目會風(fēng)靡世界，讓上億貧困人口從中受益；更沒想到，他會因此而獲得2006年諾貝爾和平獎。

尤努斯相信，絕大多數(shù)貧困人口，缺的不是擺脫貧困的能力，而是機會；他堅持認(rèn)為“信用”是最基本的人權(quán)之一，一個人無論再窮，都有權(quán)利被人信任。

相信窮人———這種理念，以及基于這種理念之上建立的銀行制度體系，決定了尤努斯的小額貸款模式的成功：幾百萬貧困人口因此受益，貸款償還率高達(dá)99.02%，格拉明銀行保持了9年的盈利記錄。尤努斯用他的實踐完成了一個偉大經(jīng)濟(jì)學(xué)證明：窮人是講信用的，公益與效率也是能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏的。

讓信貸成為每個人的基本權(quán)利———這是對郭曉鳴整個采訪中，讓記者感觸最深的一句話。但審視我們的農(nóng)村金融體系，農(nóng)業(yè)銀行從縣級以下區(qū)域全面收縮，農(nóng)村信用社資金更多投向?qū)I(yè)戶和項目，在一定程度上扮演了從農(nóng)村“抽血”的角色。嫌貧愛富，已成為大家對銀行的“共識”：沒有抵押，不貸；沒有擔(dān)保，不貸；信用，憑什么相信？

其實，從國內(nèi)外的經(jīng)驗來看，小額信貸的還款率都高于普通銀行貸款。也許我們的金融部門不是不相信窮人，而是以贏利為目標(biāo)的價值取向決定了這一切：小額信貸利潤薄。

不否認(rèn)貧困人口受自然條件以及思想觀念的限制，脫貧的路更艱難，不否認(rèn)幫助其脫貧是一件費力的事情，但這是全社會共同的責(zé)任。

諾貝爾和平獎評審委員會主席奧利在宣布這一獎項頒給尤努斯時說，持久的和平只有在大多數(shù)人脫貧后才能實現(xiàn)。這讓大家認(rèn)識到一個全球所關(guān)注的問題：貧困與和平的關(guān)系。對于中國來說，其實就是貧困與和諧的關(guān)系。因為，縮小貧富差距是我們構(gòu)建社會主義和諧社會的重要內(nèi)容之一，這需要我們?yōu)闇p貧工作做出更有效的制度安排。
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